2015年5月，客户王某通过银行手机APP为自己配置了某保险公司的终身寿险产品，期缴保费5万元，缴费期限为5年。2020年6月，客户表示要办理退保及领取手续，经查询得知该产品未到保险期满日，中途退保后的领取金额低于所缴保费。得知退保会有损失后，客户拨打了公司客服热线进行投诉，以“投保时未明确告知保险期间为终身”为由，要求保险公司全额退还所交保费。

案例解析

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

收到保险合同，投保人应亲笔签收回执，回执签收十五天（十天）之内，有义务认真阅读保险条款，如果对条款内容不清楚，有权要求保险人进行条款再次讲解。如果讲解内容与合同条款不符，或因个人原因不想继续持有保单，投保人可以选择犹豫期内退保，全额退回所交保费。但是超过了这十五天（十天）犹豫期，退保应退还保单的（账户）现金价值。

在客户签收保单回执后，保险公司会在犹豫期内对投保人进行新契约回访。新契约回访是保险公司按照监管要求，为维护客户权益展开的服务。新契约回访是在犹豫期内对客户进行的一次至关重要的提醒。回访内容包含了对交费年限、交费金额、保障年限、犹豫期等多项重要因素的询问。为切实维护客户的权益，尽量避免因理解偏差给客户造成保障功能重复或缺失、退保后发生损失等问题，所以客户一定要充分把握新契约回访这一契机，仔细聆听和回复客服人员询问的问题，以及提出自身存在的疑问，配合保险公司完成回访。

风险提示

1.在移动电子信息技术不断发展的背景下，保险行业“互联网”服务的优势日趋明显。随着智能手机等电子互联网设备的智能化进程不断加快，线上投保越来越普及。消费者在线上购买保险产品前，一定要仔细阅读保险条款、投保须知等内容，全方位的了解保险产品。重点要看保障范围、免责条款、交费期间、保险额度、保障期间、产品费率等内容，以免因自己的疏忽带来不必要的麻烦。

2.保险有一个概念叫犹豫期，在犹豫期内退保，保费是没有损失的。但若过了犹豫期再退保，所交保费将无法全额退回。建议消费者在购买前认真阅读保险条款或投保须知，以免造成不必要的损失。所购保险产品在犹豫期后退保一般只能退现金价值，长期险一般具有现金价值，在保险合同中可以直接根据已经缴纳的年数，就可以看到自己所持保单的现金价值。如果已经缴满保费，可以在现金价值最高的时候选择退保。

3.犹豫期内的电话回访是消费者权益的重要保护机制，作为消费者要重视自己的权益，回访时如有疑问，可以向回访人员反映，及时解决问题。